截至2024年末，我国60岁及以上老年人口达3.1亿，占总人口22%。养老保障体系作为社会稳定基石，面临企业年金覆盖率低的问题。招商银行养老金金融部总经理侯伟荣表示，我国基本养老保险替代率约为40%，需第二、第三支柱协同发力。企业年金覆盖率低但潜力巨大，招商银行通过提供综合化金融服务、运用金融科技手段等方式，积极拓展企业年金业务，助力老年人幸福晚年。
每经记者｜赵景致 每经编辑｜张益铭
截至2024年末，我国60周岁及以上老年人口规模已达3.1亿，占总人口比重攀升至22%。当银发浪潮渐次涌来，退休后的生活保障，正成为横跨几代人的共同关切，牵动着无数家庭的心。
养老保障体系作为社会稳定的重要基石，第一支柱的基本养老保险为退休生活托底，作为第二支柱重要组成部分的企业年金，是备老资金的有效补充。然而，目前企业年金覆盖率较低，难以发挥其应有的作用。企业在建立年金计划时究竟顾虑何在？这项关乎亿万劳动者晚年福祉的制度，未来该如何加快扩面？
带着这些疑问，《每日经济新闻》记者（以下简称NBD）走进招商银行总行大楼。窗外是鳞次栉比的高楼与川流不息的车河，坐在记者对面的是深耕银行业33载的招商银行养老金金融部总经理侯伟荣，谈及企业年金的发展现状，他娓娓道来，将自己的观察与招行在养老金融领域的实践同记者一一分享。
“我国目前第一支柱基本养老保险的替代率约为40%，也就是说，仅依靠第一支柱，退休后的收入大概能达到退休前工资水平的40%左右。而国际较为通行的看法是，这一比率要达到60%才能基本维持退休前的生活水准。”在侯伟荣看来，国家正是希望通过第二支柱和第三支柱的协同发力，填补这20个百分点的替代率差距，为老年人的幸福晚年筑牢保障网。
值得关注的是，作为第二支柱重要组成部分的企业年金，其覆盖范围仍十分有限。在侯伟荣眼里，企业年金覆盖率的不足同时也蕴藏着巨大机遇。他坦言，目前确实只有少数企业有意愿建立企业年金计划，但从整体趋势来看，国家、社会和个人对这项制度的重视程度都在不断提升。去年以来，中小企业建立年金计划的数量明显增多，呈现出良好的发展势头。“对于金融机构和企业而言，这不仅是社会责任的体现，更是一片充满潜力的蓝海，将成为未来银行业务重要的增长点。”侯伟荣的话语中，充满了对行业前景的期许。
招商银行养老金金融部总经理 侯伟荣 受访者供图
企业年金参与意愿偏低，银行如何破局
NBD：养老金融话题业内已经讨论很久了，但其实从个体感受来讲，养老的规模和发展速度似乎并不如预期般迅速。银行开展养老金融业务，是否也有类似的发展态势？
侯伟荣：我国养老金融体系尤其是补充养老体系经历了逐步发展并完善的过程。1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》首次提出鼓励企业实行补充养老保险和职工参加储蓄性养老保险。2004年发布了《企业年金试行办法》，2015年《机关事业单位职业年金办法》落地实施。2024年《关于全面实施个人养老金制度的通知》才将个人养老金制度从36个先行试点城市和地区推广至全国。
我国第一支柱发展相对成熟，截至2024年末已覆盖10.73亿人。第二支柱中的职业年金在推出后，各省逐步启动招标选定受托机构并建立基金计划，也已基本实现全覆盖；但同为第二支柱企业年金，目前覆盖的企业数较少，只有一小部分企业有能力且有意愿去建立。第三支柱中的个人养老金2024年底刚刚全面推开，目前缴存总额很小。因此，第二、第三支柱发展的潜力巨大。
NBD：很多企业不太愿意开展企业年金，毕竟这是成本、是负担，主动实施意愿不大。那对于银行来讲，该如何说服企业、打消顾虑？
侯伟荣：政策推动方面，国家针对企业年金出台了税收优惠政策，鼓励企业积极参与，但部分企业会综合考量盈利可持续性等因素，例如对盈利前景不看好的时候，态度会相对慎重。
当前环境下，很多行业人才竞争激烈，企业吸引、留住人才的方式包括股权激励、利润分享等，企业年金其实也是很好的方案之一。经过二十年的探索发展，招商银行已形成企业年金、职业年金和第三支柱个人养老为主的养老金金融产品体系，可覆盖企业薪酬福利管理中的养老相关需求。针对一些立足于持续经营、有志于做百年老店的企业，我们也建议积极探索建立企业年金制度，完善人才管理体系，助力企业自身长远发展。
养老金融：连接对公和零售的又一个桥梁
NBD：目前各家银行都对养老金融非常重视。招商银行被誉为“零售之王”，与其他银行相比，你认为招行在拓展养老金融业务方面有哪些优势？
侯伟荣：养老金融可分为养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三个领域。其中，养老产业金融是对企业的综合服务，养老服务金融主要是零售为主，养老金金融包含一、二、三支柱，其中职业年金、企业年金本质上都是为零售客户服务。
从银行视角来看，对企业和对个人客户的服务可以完全打通。招商银行一向重视内部跨条线、跨部门的协同，例如企业工资代发，我们首先是满足企业客户的对公业务需求，然后逐步将服务延伸至企业个人端，做好企业及其员工的综合化服务。
从招商银行自身发展来看，养老金融业务是连接批发客户服务和零售客户服务的又一个桥梁。目前我国建立年金的企业客户数约16万，对于这些企业，招商银行可以将自身在账户、结算、融资等方面的优势与年金服务很好结合在一起，为客户提供一体化综合化服务，这也是招商银行一直以来践行的方向。
零售层面招商银行始终保持优势地位。作为银行系受托人，招商银行提供的金融服务更丰富，包括最早开放自身零售产品货架，在市场上比选优质的基金产品、理财产品、保险产品提供给客户。
强大的金融科技能力也是招商银行一大特色。通过科技赋能年金服务，比如打通年金托管人和受托人之间系统对接、优化面客端及运营端平台功能、运用数字化、智能化工具助力收益管理和风险管理等，招商银行都已形系统化、体系化优势。
除了充分运用批发零售一体服务、金融科技创新等优势，招商银行也在持续打磨专业服务能力，率先提出“控好风险、管好收益、做好服务”的三好受托人理念，构建细分领域的差异化优势。
NBD：2023年，招商银行将养老金金融部升格为一级部门，将养老金融业务作为战略性业务，持续加大资源投入。这一组织架构调整的背后，顶层设计逻辑是什么样的？回过头看，这一调整产生了哪些实质性影响？
侯伟荣：招商银行全面推进养老金融业务，既是贯彻落实金融“五篇大文章”的实际举措，亦是践行金融工作政治性、人民性的体现。在总行层面，我们成立了养老金融领导小组，由养老金金融部作为牵头部门，进一步加强行内各部门间协同。养老金融业务涉及面广，明确具体牵头部门，有助于部门间的高效协作、快速推进。其次是加大资源投入。一级部门可以协调更多资源，去年开始招商银行把养老金融纳入各一级分行年度绩效考核，提高全行对养老金融的重视程度，这也有助于专业人员的培养和成长。从影响来看，近两年招商银行养老金融服务体系不断完善，服务能力有效提升，养老金融相关业务也取得了可喜的成绩。
去年受托客户接近翻番，养老金融“未来已来”
NBD：人口老龄化加速背景下，在你看来，未来几年，招行企业年金业务是否会有更迅速地发展？会重点布局哪些产业领域？
侯伟荣：养老金融是“五篇大文章”之一，招商银行也将养老金融作为全行战略性业务，持续加大人力和资源投入。
从市场来看，现在正是养老金融的加快发展期。职业年金已迈入平稳发展阶段，企业年金已建立计划的企业虽少，但国家层面反复强调鼓励企业年金扩面增长，加上社会和个人需求不断提升，未来企业年金扩面一定是大势所趋。去年一年间，招商银行的企业年金受托服务客户数量几乎翻倍。此外，国家大力发展资本市场，利好年金投资收益提升，对年金扩面也起到促进作用。
NBD：就像你说的，未来企业年金可能迎来高增长阶段，你给自己、给部门设定了什么样的KPI（关键绩效指标）？是先从存量客户方面拓展业务，还是偏重于寻找新增的客户？
侯伟荣：招商银行养老金金融部从部门到个人均设有明确的工作目标，也包括对我自己的工作要求。例如在贯彻落实国家关于企业年金扩面的要求，部门的领导同事都要做好宣传工作，让更多的企业了解企业年金的作用。
业务拓展方面，对存量客户和新增客户的营销服务同步推进。目前情况下更多是从已经有存量业务合作的公司客户着手，做好宣传推动，因为存量客户已经充分认可招商银行的服务。从企业自身角度来看，企业年金对企业的经营管理也是很好的助力，比如国家规定企业缴费完全归属于职工个人的期限可长至8年，对企业稳定人才队伍很有帮助。针对新增客户，我们更多是以已经建立年金的客户为主。招商银行可以为客户提供更多的综合性服务，或者满足客户在收益方面的一些需求等。我们的目标是在有效控制风险的前提下，为客户争取长期收益率高于市场平均水平。
NBD：招行有强大的科技能力，每年投入不低于营收3.5%的资金用于数字化转型。落地到企业年金，这种科技能力体现在哪些方面，目前有哪些应用场景？
侯伟荣：金融科技能力运用方面，面客端今年我们重点打造升级“智慧管家”服务系统，支持客户通过线上更方便、更快捷地发起年金业务操作申请，替代过去邮件等交互的形式。
我们的科技能力更多体现在管理端，例如精细化的投资管理。招商银行负责的年金组合有近300个，职业年金、企业年金计划总共对接一百多位投资经理，且不同投资经理之间存在风格差异。我们通过数据沉淀和科技手段进行业绩归因，为投资经理做画像（如偏好价值红利、擅长热点投资等）。在管理年金计划时，需要各类风格的“选手”进行互补、行业相对均衡，以保持业绩稳定，招商银行也在探讨通过人工智能进行组合配置。同时，通过系统监测投资管理人的持仓变动，避免“追涨杀跌”、过度波段操作等行为，确保业绩平稳和资产安全。这些都是通过科技手段实施，质量和效率将远超人工。
年金创新进行时，综合金融服务为着力点
NBD：你之前提到，企业年金有助于吸引人才。目前，各地也都在鼓励年金创新，比如设立园区年金、人才年金等新型年金。招行在这方面是否有所考虑，有所尝试？
侯伟荣：企业年金具有严格的规范，创新主要体现在如何更好提供综合化的金融服务。以人才年金为例，探讨的方向包括地方政府为吸引和留住人才，将部分政府补助拨入人才年金计划，相当于政府分担部分企业缴费，这对人才、企业和政府都有吸引力。通过人才年金可有效帮助政府和企业长期留住人才，避免直接发放津贴后仍会存在人才流失问题。当然，企业也可根据实际情况自定归属方案，比如人才在公司服务五年，企业年金归属60%，服务八年归属100%等方案。
招商银行目前也在积极协助部分地方政府探索方案，希望以企业年金为起点，更好地通过创新的形式，把银行的综合服务都能够提供给企业。
事实上，如果一个企业建立了年金计划，大体可以判断企业的股东、实控人有长期经营的想法，以及说明企业的当期前经营状况良好，这些信息也可以成为银行提供财资管理、融资支持等综合性金融服务的重要参考依据。
NBD：从数据上看，招行企业年金目前受托数量在1700多家，还直接服务30多个省份职业年金，这是一个庞大的数字了。如何维护好存量同时拓展新增客户，尤其在总分行的联动方面，如何通过科学的绩效评定，使总分行能更好地协同配合，心往一处想，劲往一处使？
侯伟荣：招商银行采取总行集中运营、分行提供属地服务的模式。总行主要负责年金的投资收益和风险管理，以及操作、运营、记账等流程；分行设立养老金融团队或专门岗位，为客户提供属地服务。对于重点地区分行，我们正在探讨设立养老金融二级部门，可以更好为客户提供全方位的专业服务。
营销层面，主要由分行牵头组织属地客户营销扩面，总行也会直接参与部分重点客户的营销。在一些关键细节，例如企业新建年金计划时缴费比例的制定、支取年限的设置等，主要由总行提供专业支持。
服务层面，招商银行搭建了分层分类的客户服务体系，为客户提供更加适配的服务方式。如跨地区集团性质的总行战略客户，会由总行直接对接服务，属地区域性客户则主要由分行的同事负责。此外，总行设有专门团队负责投研及收益监测，定期向客户汇报收益情况以及对市场的判断，商议资产配置策略是否需要调整等，通过专业服务为客户创造价值，深化客户合作。
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