编者按：
中央金融工作会议提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。国家金融监督管理总局也发布专项指导意见，要求银行业保险业以发展新质生产力为核心，构建多层次、可持续的金融服务体系，全面提升对科技创新、绿色转型、民生改善等重点领域的支持质效。
国家金融监管总局发布的《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，金融机构要加快数字金融发展步伐，赋能数字经济发展。聚焦金融业数字化转型，推动金融机构和金融基础设施优化组织架构，运用数字化渠道和技术创新金融产品、优化服务流程、加强风险管理，提升金融服务质效。
本篇为上市银行“五篇大文章”透视系列之数字金融篇。
新华财经北京6月13日电 42家A股上市银行2024年年报披露收官，新华财经和面包财经研究员根据上市银行年报等公开信息，对上市银行信息科技投入及手机银行用户相关数据进行了梳理。
信息科技投入规模方面，截至2024年末，国有银行中，工行、农行、建行、中行投入均超200亿元。股份制银行中，招商银行、中信银行的信息科技投入超过100亿元。营收占比方面，中信银行、沪农商行的信息科技投入比例超过5%。科研人员方面，上海银行的科研人员的总员工占比达11.45%，沪农商行、交通银行的科研人员占总员工比例超过9%。
国有银行中，工行、建行、农行的2024年末手机银行用户数超过5亿户。股份制银行中，平安银行手机银行用户数达1.74亿户，浦发银行、光大银行、兴业银行均超过5000万户。城商行中，北京银行用户数达1780万户。农商行中，渝农商行的用户数突破1500万户。增速方面，南京银行、杭州银行、重庆银行的手机银行用户数增速超过27%，相对居前。
科研投入：重庆银行、沪农商行增速居前 上海银行科研人员占比超11%
财报数据显示，有20家上市银行披露了2024年信息科技投入相关数据。
从规模来看， 2024年，国有银行中工行的信息科技投入达285.18亿元，农行、建行、中行投入均超200亿元。股份制银行中，招商银行、中信银行的信息科技投入超过100亿元，兴业银行、浦发银行、光大银行紧随其后。城商行中，上海银行的信息科技投入达25.19亿元，相对较高。农商行中，沪农商行、渝农商行分别投入13.35亿元、9.6亿元。
图1：2024年上市银行信息科技投入、科研人员数据
较上年科技信息投入金额相比，重庆银行、沪农商行、光大银行的增速分别为19.58%、17.64%、13.04%，邮储银行、贵阳银行、中行的增速超过5%。另外，常熟银行、华夏银行等8家银行的信息科技投入出现同比下滑。
营收占比方面，中信银行、沪农商行的信息科技投入比例超过5%，光大银行、上海银行、民生银行等6家上市银行的比例超过4%。
科研人员方面，截至2024年末，上海银行的科研人员的总员工占比达11.45%，在已披露相关信息的上市银行中居首。沪农商行、交通银行的科研人员占总员工比例分别为9.75%、9.44%。
2024年，沪农商行全新推出鑫易资产池业务、换代升级多银行财资2.0；基于爱鑫融小程序整合普惠在线贷款产品线上流程；投产信贷场景接入平台，打造产品对接能力；推出资产配置系统，升级零售资产配置专业化服务能力。且升级企业网银，发布企业手机银行5.0；提升移动+远程“云”服务能力，加强视频银行场景建设，推广智能机具远程音视频服务等。
上海银行通过全行重点工程“慧信工程”建设24个全新的组件系统，从主数据统一规范、风险管理数字化、数据治理基础能力三方面提升全行风险管理能力。此外，该行2024年新增数电发票等59项服务，拓展16项跨渠道协同服务场景；针对线上服务流程痛点持续优化，上线用户权限初始化配置，实现95%以上客户网银开通即用，优化登录、转账、代发等12项重点旅程70余项体验。
手机银行：工行、建行、农行用户超过5亿
有25家上市银行在2024年年报中披露了手机银行用户相关数据。
图2：2024年上市银行手机银行用户数
根据公告数据，国有银行中，工行、建行、农行的2024年末手机银行用户数超过5亿户。股份制银行中，平安银行手机银行用户数达1.74亿户，浦发银行、光大银行、兴业银行均超过5000万户。城商行中，北京银行用户数达1780万户，杭州银行、南京银行超过700万户。农商行中，渝农商行的用户数突破1500万户。
从增速来看，南京银行、杭州银行、重庆银行的手机银行用户数增速超过27%，相对居前；浙商银行、齐鲁银行、厦门银行、兴业银行的增速超过10%。
农业银行应用“数据+算法”开展产品创新，升级推出商户e贷、微捷贷3.0等数字化产品，强化线上线下信息共享、资源共享，发布掌银10.0版。截至2024年末，“农银e贷”贷款余额5.73万亿元，较上年末增长34.8%；个人掌银月活客户数突破2.5亿户。
浦发银行推出以数据为基、以用户为本、以“智、简、融、惠”为核心的“数字金融服务体系”，焕新发布“浦惠来了”APP和“手机银行2025”两大平台。并对接上海数据集团，落地电子证照核验等多个场景。
推进数字化转型 数字金融赋能数实融合
国家金融监督管理总局在关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见中提出，金融机构要把握机遇、重视安全，提高金融服务便利性和竞争力。金融部门应积极引导机构数字化转型，提升数字化经营服务能力，强化业务管理、改进服务质量、降低服务成本。加强数据安全、网络安全、科技外包等风险管理，并大力发展移动互联网终端业务，拓展线上渠道，加强线上线下业务协同。
建设银行推进流量循环经营，实现重点业务场景、重点金融功能体验提升和流量增长，“双子星”用户达5.21亿户，当年金融交易用户1.84亿户。该行加大推广集约化运营和RPA等技术应用范围，打造客户经理“专属AI智能助理”，个人客户直营服务模式日臻成熟。并推进企业级风险管理平台建设，围绕“3R”（RSD、RMD、RAD）、蓝芯等智能风控重点项目，提升建设银行在授信审批、信贷管理、资产保全、金融市场等领域的数字化智能风控管理水平。此外，该行围绕数字产品制造等数字经济核心产业，积极支持相关行业的数字产业化及产业数字化发展，服务优质企业融资需求。截至2024年末，该行支持数字经济核心产业贷款余额近8000亿元。
宁波银行通过波波知了平台提供工业数字化管理咨询服务，以优化流程、提升效率和改善管理模式为抓手，为企业的创新发展提供支持。该行基于“垂类AI平台化”推进“AI生态化融合”，搭建企业级AI融合中台，统一管理AI资产。截至2024年末，该行AI融合中台已服务300余个业务场景，显著提升了客户服务能力和企业运营效率。
在数字金融核心能力建设方面，民生银行优化数据增信风控模型，依托大数据和人工智能技术实现精准风控；创新推出“客户全旅程”集中运营模式，通过数字化监测降低业务断点率至5%。同时，运用OCR、NLP等技术优化放款审查流程，提升业务效率和客户体验，助力企业数字化发展，推动普惠金融服务创新。
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编辑：罗浩
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